这段时间发现有不少朋友在咨询的时候，对于保险种类都还没有建立一个清晰的认知。很多人咨询，年金险如何，保险中返还型如何？在楚汉网的小编看来，这些都是割韭菜的险种！年金险的收益率太低，还跑不过银行存款。返还型的真正要赔付时，保障范围极少，额度极少！关键还贵的离谱！今天，由楚汉网的小编为大家整理的相关问题解答。

武汉社保之外最实用的四大保险:意外险、寿险、医疗险、重疾险

保险种类非常多，除去社保（下期会更新）真正有价值，够实用的商业险，无非就是4种!所以今天楚汉网的小编就对这4种保险进行了一个全面的梳理四大保险，千元成本，撬动几百万资产配置攻略！

四大必要的保险：意外险、寿险、医疗险、重疾险

一、意外险

所谓意外险保的就是意外！可什么是意外？

保险里的意外指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外

跟大家理解上的意外有不同的哦！差别在于要满足合同对于意外的定义。一般来讲，意外险中除去意外免责条款外，剩下的意外买了意外险就会赔付的！大家买之前关注合同中的那些免责条款即可！

赔付的意外 =所有意外 —除外不保的意外

（某一款热卖的意外险免责条款）

意外险保险责任

意外险的保险责任一般包含三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗

（1）意外身故

身故：是给付型的，也就是直接赔钱的；

少儿意外身故：为了防范道德风险，保监会规定：0-9周岁未成年人身故保额险不得超过20万元，10-17周岁未成年人身故保额不得超过50万元。

成人身故：100%保额。

成人意外身故这个很好理解，购买的保险200万保额，意外身故就赔200万；

（2）意外伤残

意外伤残根据《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，最轻10级的赔付10%，最严重1级的赔付100%，且据意外险中意外伤残的赔付率，8-10级的伤残比例占比80%以上。

武汉社保之外最实用的四大保险:意外险、寿险、医疗险、重疾险

为此，买意外险就是为了保伤残，因为按照等级赔付，保额一定要高！买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高。身故、医疗都有可替代的险种，只有伤残责任是意外险独有。

（3）意外医疗

意外医疗是报销型的，花多少报多少！

因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付，花多少报多少！

关注点：是否有免赔额、报销限额（次限额or年限额）、是否扩展社保外用药、限制的医院范围、报销的比例（最好100%），住院精贴。

保额一般为1-5万，应付一般的意外住院是够的，比如跌倒骨折，猫爪狗咬，烫伤划伤..

意外险购买建议：

对于绝大数家庭来说，意外险买一年期就够了，不要购买返还型！

（1）一年期意外险交一年保一年，费用几十元-300元左右！

（2）意外险保额要够，成人建议100万起，0-9岁20万最多！

（3）意外险健康告知宽松，但是对职业有限制，5-6类职业为高危职业，大部分意外险不承保！

（4）意外险中的意外范围，除去合同中的免责条款，都是可以保障的！大家细看一下！

意外险价格便宜，杠杆高，成年人花100多元就能获得50万的保障，所以建议把意外险作为第一份保单

二、寿险

寿险是最能体现保险本质的产品，寿险的责任也是最直接的，去世就赔，保险生效两年后自杀也赔。一旦家庭支柱身故，寿险可以帮助完成夫妻责任，父母赡养，子女教育和房贷车贷等家庭责任。

寿险种类：

寿险根据保障期限可分为：定期寿险、终身寿险

定期寿险

险保障期限为10年/20年/30年，或者保至60/65/70岁等。

（1）优点

保费低，一年只需要两三千元；保额高，健康告知宽松，一般免体检就能买到200万保额

（2）缺点

交的钱最后有可能拿不回来

终生寿险

顾名思义就是保终身的，也就是说这笔钱肯定能拿回来，所以价格上会贵很多。它的功用更大是作为财富传承、资产隔离，如果不能接受定期寿险消费性质那就选终身寿险。

寿险购买建议：

1、90%以上的家庭，买定期寿险即可，保险期限：20年或者60岁。

2、保额可根据以下公式进行大致计算：

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

3、留意免责条款，有些条款中吸毒、战争不赔，具体看自己能否接受。

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